DAY12_시스템 관리 및 확장

풍족한 삶을 위해 재테크 인프라를 관리하는 방법

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이유에 대한 성찰

재테크를 열심히 하기로 결정하고 (좋은 일이다) 돈을 아끼기 시작하다가 (좋은 일이다) 갈수록 극단적으로 변해 (그다지 좋은 일이 아니다) 급기야 '도표 안의 삶' 을 사는 사람들이 아주 많다. 뛰는 이유도 잊은 채 경기에 집착하게 된 것이다.

도표안의 삶을 살아선 안 된다. 신용카드, 은행계좌, 지출, 투자 등 어느정도 재테크에 대한 수립과 대응을 했다면 이미 당신은 입문단계는 지났다. 이제는 계속 뛰어야 하는 이유를 살필차례다. 추가적인 수입을 왜 바랬는지 조급해하진 않았는지의 기본 이유에 대해 짚어볼 필요가 있다.

"왜 더 많은 돈을 원하십니까?" - "자유요", "안전성이요" 괜찮은 답이지만 더 깊이 파고들 필요가 있다. 모호한 이상은 절대로 우리가 바라는 만큼 의욕을 북돋아 주지 못한다. 진정한 동기 부여는 실질적이고 분명한 거리에서 이뤄진다. 그래야 우리 일상에 영향을 미친다.

다시 묻겠다. 당신은 왜 백, 혹은 천, 이천오백을 더 벌려고 하는가? 답은 종종 생각보다 단순하다. 지하철이나 버스에서 땀 흘릴 필요 없이 오전 열시쯤 브런치를 먹으러 카페에 또는 저녁에 외식을 하러 식당에 가는것 필자의 경우 공연과 같은 문화 생활과 원하는 좋은 악기를 가지고 근로에 구애 없이 여유롭게 공연을 하고 싶다. 주말이면 경치 좋은 곳에서 언제든 캠핑을 할 수 있는 여유있는 삶을 누리고 싶다.

한가지더 보태자면 마트에서 장볼때 식용유를 고른다면 필요한 양에 무조건 리터당 제일 저렴한 제품으로, 다양한 종류의 방울토마토 중에서도 제일 저렴한 품종으로 맛있는 양송이를 사고 싶지만 그날의 가장 저렴한 녀석으로.. 장을 보던 생활에서 식료품을 살때 무엇이든 필요하거나 원하는 것으로 계산을 하다 비싸서 도로 갖다 놓을 필요가 없는 장보기를 하고 싶다. 뜬구름 잡는 대답은 필요 없다. 솔직하고 현실적인 대답을 찾아라.

 

 

더 많이 모으고 더 빨리 불리는 법: 시스템을 키워라

이전에 당신은 투자 상품을 선택하고 자동으로 굴러가는 시스템 (급여일에 맞춘 자동이체) 을 만들었다. 자동화 시스템은 아누 좋지만 딱 한가지 연로로만 돌아간다. 바로 당신이 투입하는 돈. 즉, 당신이 투입하는 금액만큼 시스템이 강해진다. 자동화 시스템을 갖추었다면 이제 시스템에 투입하는 금액을 살펴야 한다. 더 많이 넣을 수록 더 많이 나온다.

최대한 일찍 투자하는데 따른 보상은 엄청나다. 지금 당신이 투자하는 모든 돈은 나중에 훨씬 많은 가치를 지닐 것이다.

 

 

세금에 대한 정보

진실: 사람들은 세금을 더 내고 나중에 환급받는 것이 기분 나쁘다고 생각하지만 실제론 아주 좋다.

 - 속설: 세금 환급은 나라에 무이자로 돈은 빌려준 것과 같아서 기분이 나쁘다.

 - 현실: 그 돈을 그냥 써버리기 쉽다. 데이터에 따르면 급여에 추가되는 소액의 환급금은 주로 소비에 사용된다. 반면 거액의 환급금은 저축이나 부채 청산에 쓰인다.

- 놀라운 사실: 정치인들이 감세와 관련하여 어려운 선택에 직면하는 이유가 여기에 있다. 1년에 걸쳐 조금씩 소액을 돌려주면 사람들은 그돈을 지출하여 경기를 진작한다. 그러나 자신이 돈을 더 받는다는 체감이 어려워 정치인들을 칭찬하지 않는다. 반면 거액을 돌려주면 정부가 칭찬을 받는다. 대신 사람들이 그 목돈을 (소비해야 만하는 제도적 장치가 없다면) 저축하거나 빚을 갚는데 쓰기 때문에 경기 진작의 효과는 미미하다.

 

 

매도에 신중하라

투자 상품을 언제 매도해야 할지 고민되는가? 매도를 해야 하는가? 대개 투자 상품을 매도하면 세금을 납부해야 한다. 국내에서는 주식을 매수 혹은 매도, 즉, 매매 행위를 할 때 마다 부과되는 증권거래세(0.25%)가 있다. 투자상품을 오래 보유하면 정부는 장기 투자에 대한 인센티브를 부여한다. 

세금을 아끼는 요령은 이렇다. 세금이 유예되는 기업 퇴직연금(DC 혹은 DB) 의 경우 훨씬 나중에 돈을 인출할 때 세금을 낸다. 반면 개인 퇴직연금(IRP)은 이미 세금을 낸 돈으로 납입하므로 인출할 때 전혀 세금을 내지 않는다. 

좋은 투자를 했다면 장기적으로 보유 하는게 낫지 않을까?

결론은 퇴직계좌를 통해 투자하고 오래 보유하라는 것이다.

 

 

매도해야 할때

당신이 젊다면 투자 상품을 매도할 이유는 세가지 뿐이다.

• 바로 급하게 돈이 필요할 때
• 형편없는 투자로 계속 시장수익률을 밑돌 때
• 구체적인 투자 목표를 달성했을 때

 

급하게 돈이 필요할때

급전이 필요하다면 다음의 순서로 돈을 마련해봐라

1. 저축예금을 이용하라
2. 추가 수입을 만들어라. 대리기사 혹은 배민커넥트를 하거나 오래된 옷을 팔거나 과외를 하라. 단기적으로 큰돈을 벌지 못해도 가지고 있는 물건을 팔아라.
3. (집안에 문제가 없다면) 가족에게 돈을 빌려라. 
4. 퇴직계좌에 있는 돈을 이용하라.
5. 신용카드 대출은 최후의 수단으로 삼아야 한다. 이 점은 매우 중요하다. 돈을 상환할 때 카드사가 엄청난 이자를 뜯어갈 것이다. 정말 절발한 상황이 아니라면 신용카드 대출은 이용하지 마라.