DAY19_풍족한 삶_주택 구매(1)

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최고의 목돈이 들어가는 일: 집 구매

"1년 만에 천만원을 벌 수 있는 일을 하고 싶어요?"라고 물으면 아니라고 답할 사람이 있을까? 게다가 일주일에 10시간만 들여도 충분하다면 장담컨대 모든 사람이 하겠다 나설 것이다. 그런데 왜 인생에서 가장 큰 목돈이 들어가는 일을 하기전에 그만한 시간들 들여 조사하지 않을까?

 

집을 구매하는 일은 평생에 걸쳐 당신이 할 가장 복잡하고 중요한 일 중 하나다. 사전에 모든 것을 파악해야 한다. 말 그대로 모든 것이다. 대다수 구매자가 저지르는 흔한 실수를 확실히 알아두어야 한다. 또한 부동산 거래와 관련된 모든 일반적 용어와 함께 줄다리기를 통해 최고의 조건을 이끌어 내는 법을 안아야 한다. 주거의 주된 용도는 큰 이득이 아니라 그곳에 사는 것임을 깨달아야 한다.

 

왜 집을 사야 하는가?

사실 집은 대체로 그닥 좋은 투자 수단이 아니다. 왜 그런지는 이후에 다루기로 하고 일단 어떤 사람이 집을 사야 하는지 살펴보자. 무엇보다 금전적 츨면에서 합당한 경우에만 집을 사야 한다. 

집값으 20%를 계약금으로 낼 수 있는가? 그렇지 않다면 저축 목표를 세우고 그에 도달할 때 까지 집 살 생각을 하지도 마라. 계약금을 마련했다고 해도 매달 주택담보대출을 상환할 충분한 돈이 있어야 한다. "지금 내는 월세가 백만원이니까 한달에 백만원 정도는 상환할 수 있어!" 라고 생각할 수 있다. 틀렸다. 일단 지금 세 들어 사는 집보다 좋은 집을 사고 싶어질 가능성이 높다. 즉 월 상환액이 늘어날 수 있다. 

집을 구매하면 유지비로 매달 들어갈 비용을 생각해야 한다. 그러니 주택담보대출 상환액이 월 백만원으로 월세와 같아고 해도 실제 비용은 약 40%에서 50%가 더 든다. 모든 비용을 감안하면 월 150만원정도가 들 것이다.

결론. 계약금을 내고 매달 총 비용을 감당할 수 없다면 저축 목표를 세우고 매달 꾸준히 목표를 달성하기 전엔 구매를 미뤄라.

생애 첫 주택이라고 불리는 데는 이유가 있다.소박해서 포기해야 할 것들이 있지만 그래도 처음 집을 갖도록 해준다. 가령 당신이 원하는 만큼 침실이 많지 않을 수 있다. 또한 입지가 좋지 않을 수 있다. 그러나 매달 꾸준히 대출금을 갚으면서 자산을 모으도록 해준다. 

적어도 10년을 살 각오를 해야 한다. 집을 한번 사면 오래 머물러야 한다. 어떤 사람들은 5년 정도가 적장하다 말한다. 그러나 오래 살수록 더 많은 돈을 절약할 수 있다. 중개수수료와 이사비용, 매도 방식에 따른 세금을 무시하지 마라. 

우리나라의 경우 중개수수료는 거래 금액에 따라 다르다.

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매수 시 취득세를 납부하며 이는 주택 가격에 따라 1~3%이다. 반면 매도시엔 양도세를 납부하는데, 1세대 1주택의 경우 비과세가 적용되며 2주택 이상일 경우에는 지역에 따라 50%의 세금이 부과되기도 한다.

물론 집을 사는 데 따른 혜택도 있다. 대다수의 국민은 평생에 한번은 집을 산다. 형편이 되고 오래 살 생각이라면 주택을 구입하는 것은 중요한 자산을 마련하고 안정된 가정을 꾸리는 좋은 방법이다.

 

진실: 부동산은 대다수 개인에게 부실한 투자 수단이다.

집을 투자 수단으로 생각한다면 기껏해야 미미한 수익률밖에 안겨주지 못한다는 사실을 알아야 한다. 

• 위험 문제가 있다. 집이 당신의 최대 추자 대상이라면 포트폴리오를 얼마나 분산투자할 수 있을까? 한달에 주택담보대출을 상환하기 위해 200만원을 낸다면 다른 곳에 600만원을 투자하여 위험의 균형을 맞추는가? 당연히 그렇지 않을 것이다.
  
  
• 데이터에 따르면 부동산은 개인투자자들에게 아주 부실한 수익률밖에 안기지 못한다. 우리는 사실과 달리 돈을 벌고 있다고 자신을 속인다. 가령 2억5천만원에 집을 사서 20년 후 4억에 판 사람은 "1억5천이나 벌었네"라고 생각한다. 그러나 그는 부동산세와 관리비 그리고 주식에 투자하지 않은 데 따른 기회비용을 감안하지 않았다. 사실 주식에 장기투자 했다면 부동산에서 얻은 수익을 가볍게 뛰어넘었을 것이다. 임대가 아주 좋은 선택인 이유가 여기에 있다. 
• 주택을 구매하는 것이 항상 나쁜 선택이라는 말은 아니다. 다만 투자 수단이 아니라 구매품이라 생각해야 한다. 또한 다른 구매품처럼 집을 산 후 최대한 오래 보유해야 한다. 최소 석달은 자료를 조사하고 협상하라. 그리고 임대같은 다른 대안을 파악하라.